Bancos sin ventanilla

Dentro de los distintos bancos y cajas, los hay que ofrecen una amplia gama de servicios a través de sus páginas web, además de su red de oficinas, y los hay que, simplemente, no existen como conjunto de edificios. Esta banca 'on line' es precisamente la que ha experimentado un mayor auge. En 2005, estas entidades han experimentado un aumento de beneficios del 53,82%. Entre las que operan en España (ING Direct, Bancopopular-e, Uno-e y Openbank) obtuvieron un beneficio de casi 65 millones de euros. Además, estas cuatro empresas consiguieron captar más de 5.000 millones de euros en depósitos, cantidad que se suma a los 21.383 millones de euros que ya gestionaban antes de iniciar el ejercicio 2005.

Guerra de intereses

Las buenas cifras del año se explican por la dura competencia por ofrecer intereses generosos bancarios. La oferta de depósitos al 6 y 8% TAE, unida a una constante campaña de publicidad, han hecho el resto.

Pese a esta competencia, la banca 'on line' ha conseguido abrir un período de beneficios desde hace dos años y ahora extiende su modelo de negocio ofreciendo otros servicios financieros, como hipotecas, fondos de inversión o planes de pensiones. En el ámbito empresarial, los servicios financieros son ya los más demandados. Resulta más provechoso para la empresa realizar las gestiones sin moverse del domicilio que perder la mañana recorriendo oficinas. La facilidad de gestión reduce costes en los departamentos financieros. Por otra parte, las empresas que operan exclusivamente 'on line' están en posición de ofrecer mayores prestaciones a sus clientes al carecer de gastos derivados de una extensa red de oficinas con personal dedicado.

En el hábito de la seguridad, los actuales métodos de autenticación se verán reforzados gracias a la implantación del DNI electrónico. Los sistemas criptográficos de identificación contribuirán a hacer más seguras las transacciones bancarias. No obstante, la mayor parte de los bancos aún no han ultimado el desarrollo de un sistema de gestión que integre el nuevo documento de identidad. La utilización de este nuevo sistema junto con el de facturación electrónica son las grandes asignaturas pendientes. Asignaturas en las que la propia Administración tiene su parte de responsabilidad. Mientras, la banca virtual continúa demostrando que es una alternativa muy razonable a las oficinas de toda la vida.

Evitar la ciberdelincuencia

Tanto la banca electrónica como el propio comercio 'on line' deben convivir, a su pesar, con los delitos informáticos. 'Palabros' como 'pharming' o 'phising' resuenan cada cierto tiempo en los medios de comunicación generando un cierto sentimiento de inseguridad que aleja a los consumidores potenciales. Ambos conceptos designan a un nuevo tipo de crimen cibernético, generalmente relacionado con el robo de claves para sustraer dinero de cuentas corrientes. El 'phising' envía correos basura que remiten a una página web con la misma apariencia de un banco determinado donde se nos piden los datos bancarios. El 'pharming', por su parte, modifica mediante 'spyware' el archivo de direcciones del explorador para remitir al usuario a una web falsa con idénticos resultados.

Parte de la culpa de estos delitos hay que achacarla a la inocencia de muchos consumidores, sumada a la inexperiencia en el entorno informático. Pese a que el sector bancario es el más afectado por estos ataques, pocos suelen acabar con éxito y, cuando lo hacen, se debe a un error humano. La firma electrónica contribuirá a reducir aún mas los cibertimos, pero la solución definitiva pasa por la correcta educación del cliente en materia de seguridad tecnológica.